Wat is een huis herfinancieren?

Oversluiten van uw hypotheek betekent in feite dat u uw oude hypotheek inruilt voor een nieuwe en mogelijk een nieuw saldo.

Wanneer u uw hypotheek oversluit, betaalt uw bank of geldverstrekker uw oude hypotheek af met de nieuwe; dit is de reden voor herfinanciering aan termijn.

De meeste kredietnemers kiezen ervoor om te herfinancieren om hun rente te verlagen en de terugbetalingstermijn te verkorten, of om te profiteren van de mogelijkheid om een ​​deel van het eigen vermogen dat ze in hun huis hebben verdiend om te zetten in contanten.

Er zijn twee hoofdtypen herfinanciering: rente- en termijnherfinanciering en cash-out-herfinanciering.

Wat is herfinancieren?

Herfinanciering is het proces waarbij een bestaande hypotheek wordt vervangen door een nieuwe lening. Doorgaans herfinancieren mensen hun hypotheek om hun maandelijkse betalingen te verlagen, hun rentetarief te verlagen of hun leningprogramma te wijzigen van een hypotheek met variabele rente naar een hypotheek met vaste rente. Bovendien hebben sommige mensen toegang tot contant geld nodig om projecten voor woningrenovatie te financieren of om verschillende schulden af ​​te betalen, en zullen ze hun eigen vermogen gebruiken om een ​​herfinanciering in contanten te verkrijgen.

Ongeacht uw doel, het daadwerkelijke herfinancieringsproces werkt op dezelfde manier als toen u uw eerste hypotheek aanvraagde - u moet de tijd nemen om uw leningopties te onderzoeken, de juiste financiële documenten te verzamelen en een aanvraag voor hypotheekherfinanciering in te dienen. voordat het kan worden goedgekeurd.

Voordelen van een huis herfinancieren

Er zijn verschillende redenen om uw hypotheek over te sluiten. Enkele van de mogelijke voordelen zijn:

• Verlaag uw maandbedrag *. Volgens Een onderzoek , kan de gemiddelde huiseigenaar met een herfinanciering € 160 of meer per maand besparen. Met een lagere maandelijkse betaling kunt u de besparingen gebruiken voor andere schulden en andere uitgaven, of deze besparingen toepassen op uw maandelijkse hypotheekbetaling en uw lening eerder aflossen.
• Elimineer particuliere hypotheekverzekeringen (PMI). Sommige huiseigenaren die voldoende eigen vermogen of gestort eigen vermogen hebben, hoeven niet te betalen voor een hypotheekverzekering die hun totale maandelijkse betaling verlaagt.
• Verkort de looptijd van uw lening. Voor huiseigenaren die vroeg in hun carrière een hypotheek hebben afgesloten, kan een hypotheek met een looptijd van 30 jaar financieel voordeliger zijn geweest. Maar voor wie eerder zijn hypotheek wil aflossen kan het verkorten van de leentermijn een aantrekkelijke optie zijn.
• Verander van een hypotheek met variabele rente naar een lening met vaste rente. Wanneer u een hypotheek met variabele rente heeft, kan uw betaling omhoog of omlaag worden aangepast als de rentetarieven veranderen. Overstappen op een lening met vaste rente met betrouwbare en stabiele maandelijkse betalingen kan huiseigenaren de zekerheid geven dat hun betaling nooit zal veranderen.
• Consolideer uw eerste hypotheek en home equity kredietlijn (HELOC). Door ze om te zetten in een enkele maandelijkse betaling, kunt u uw financiën vereenvoudigen en u concentreren op één enkele schuld. HELOC's hebben vaak aanpasbare tarieven, dus herfinanciering in een lening met vaste rente kan u op de lange termijn geld besparen.
• Gebruik de overwaarde in uw huis om geld te krijgen. Met stijgende woningwaarden, heeft u mogelijk voldoende eigen vermogen om een ​​uitbetalingsherfinanciering te krijgen. Dit geld kan worden gebruikt om verbeteringen aan het huis te financieren, schulden af ​​te lossen of grote aankopen te financieren.

Risico's van herfinanciering van leningen

Afhankelijk van uw doelen en financiële situatie is herfinanciering misschien niet altijd uw beste optie. Hoewel herfinanciering veel voordelen biedt, zult u ook de risico's moeten afwegen.

Zo start u bij het oversluiten van uw hypotheek doorgaans het aflossingsproces opnieuw. Dus als u vijf jaar de tijd heeft om een ​​lening van 30 jaar af te lossen en besluit een nieuwe hypotheek voor 30 jaar af te sluiten, betaalt u 35 jaar hypotheek. Voor sommige huiseigenaren is dit een goed plan, maar als je al bijvoorbeeld 10 of 20 jaar op je hypotheek hebt staan, is de levenslange rente de extra kosten misschien niet waard.

In deze gevallen herfinancieren veel huiseigenaren met een kortlopende lening die hun hypotheeklasten niet verlengt, zoals een hypotheek met een looptijd van 20 of 15 jaar (die vaak ook lagere tarieven biedt dan leningen met een looptijd van 30 jaar).

Over het algemeen is oversluiten een goede optie als de nieuwe rente lager is dan de rente op uw huidige hypotheek en het totale bedrag aan spaargeld hoger is dan de kosten van oversluiten. Als u bijvoorbeeld $ 390.000 over heeft op een lening van $ 400.000 tegen 4,25%, kan het vervangen van uw huidige hypotheek tegen 3,75% resulteren in een besparing van $ 162 per maand in vergelijking met uw vorige lening. *

* Bij het herfinancieren van uw bestaande lening kunnen uw totale financieringskosten gedurende de looptijd van de lening hoger zijn.

Veelgestelde vragen over herfinanciering

Voordat u ervoor kiest om te herfinancieren, is het belangrijk om voorbereid te zijn. Overweeg de volgende vragen om uw gereedheid voor herfinanciering te meten.

Moet ik herfinancieren als ik nog maar een paar jaar in mijn huis blijf wonen?

Net als toen u uw huis voor het eerst kocht, moet u leges, belastingen en afsluitingskosten betalen voor uw herfinanciering van uw hypotheek. Het is belangrijk om te bepalen hoe lang het duurt om zelfs te breken bij het oversluiten van een hypotheek. Het break-evenpunt is het punt waarop de maandelijkse besparingen die worden gecreëerd door het herfinancieren van een hypotheek opwegen tegen de kosten van herfinanciering.

Volgens het Consumer Financial Protection Bureau moet u overwegen hoe lang het duurt voordat de maandelijkse besparingen de herfinancieringskosten hebben terugverdiend. Bekijk de afsluitingskosten die u hebt betaald voor uw oorspronkelijke woonkrediet. De herfinancieringskosten kunnen ongeveer hetzelfde zijn. Een algemene vuistregel is om alleen verder te gaan als de nieuwe rente u dat bedrag ongeveer twee jaar bespaart (ofwel als u over ongeveer twee jaar break-even bent).

Zorg er dus voor dat u de wiskunde doet en begrijpt wat de nieuwe lening voor u zal betekenen.

Hoe beïnvloedt herfinanciering mijn kredietscore?

Uw kredietscore helpt niet alleen bij het bepalen van uw goedkeuring voor het herfinancieren van uw hypotheek, het bepaalt ook de rente die uw geldschieter zal bieden. Simpel gezegd, hoe hoger uw credit score, hoe lager uw rentetarief.

Bijvoorbeeld een lener met een gemiddeld leenbedrag van $ 250.000 en een kredietscore van 640 kan ongeveer $ 2.500 meer per jaar aan rentebetalingen betalen dan een lener met een kredietscore van 760 . Als uw credit score is gedaald sinds u uw hypotheek voor het eerst kreeg, kunt u verwachten hogere tarieven te betalen, wat eventuele voordelen van herfinanciering teniet kan doen.

Wat is het resterende saldo op mijn lening?

Voordat u een nieuwe hypotheek afsluit, moet u uw huidige leningsaldo evalueren. Als u zich momenteel in uw 15e jaar van uw 30-jarige lening bevindt, wilt u misschien uw herfinancieringsopties met een kortere looptijd verkennen. Dit is logisch voor veel huiseigenaren omdat het hen in staat stelt te profiteren van historisch lage tarieven zonder hun betalingsdatum uit te stellen, wat vaak aanzienlijke besparingen kan opleveren. *

Heb ik behoefte aan flexibiliteit of een strak betalingsschema?

Een veelgebruikt gebruik van herfinanciering is om de looptijd van een lening te verkorten en eerder af te betalen. Als de huidige hypotheekrente lager is dan uw huidige rente, is het gebruikelijk om een ​​vergelijkbaar maandbedrag te hebben terwijl u de jaren van uw hypotheek vermindert.

Huiseigenaren met een hypotheek van 30 jaar kunnen bijvoorbeeld herfinancieren naar een lening van 15 jaar. Dit kan een goede keuze zijn, maar er zijn dingen om te overwegen:

Ten eerste zullen de meeste kredietverstrekkers u toestaan ​​om uw hypotheek vervroegd af te lossen. Dus als u uw 30-jarige lening in 15 jaar met bijbetalingen wilt aflossen, dan kan dat wellicht. Dit kan u helpen om de hoofdsom sneller op te bouwen en te besparen op rentebetalingen. Als de omstandigheden veranderen en de tijden moeilijk worden, staat het u vrij om terug te keren naar de oorspronkelijke 30-jarige contractbetaling.

Aan de andere kant biedt een lening met een looptijd van 15 jaar over het algemeen nog meer rentebesparingen en kan het u ook helpen snel overwaarde op te bouwen, zodat u uw huis gratis kunt bezitten en niet eerder vroeger dan later hoeft te betalen.

Is herfinanciering beschikbaar voor FHA-, VA-, Jumbo- of USDA-leningen?

Ja, afhankelijk van uw huidige situatie kan een van deze opties voor u zinvol zijn. Als u momenteel een conventionele, FHA-, VA-, Jumbo- of USDA-lening heeft, zijn er bovendien opties beschikbaar die verschillende vereenvoudigde herfinancieringsprogramma's omvatten. Gestroomlijnde herfinancieringsprogramma's bieden een gestroomlijnd goedkeuringsproces door het verminderen of elimineren van veel van de inkomens-, krediet- of beoordelingsbeoordelingen die zijn opgenomen in standaard herfinancieringsprogramma's.

Het optimalisatieprogramma van VA heet Interest Rate Reduction Refinance, of IRRRL. Het is belangrijk om te vermelden dat geoptimaliseerde herfinancieringsleningen mogelijk geen mogelijkheid bieden om contant geld op te nemen. Ook, net als andere herfinancieringsopties, kunnen vereenvoudigde herfinancieringsleningen uw totale kosten gedurende de looptijd van de lening verhogen.

Is dit het juiste moment om te herfinancieren?

Uiteindelijk is het van cruciaal belang om de cijfers te doorzoeken om te zien of herfinanciering voor u zinvol is. Zelfs als u in het verleden niet hebt kunnen herfinancieren, veranderen leningprogramma's en tarieven altijd. Deze veranderingen, samen met de stijgende huizenprijzen in verschillende markten, kunnen u in staat stellen om uw tarief of uw maandelijkse betalingen te verlagen.

Maar je hoeft het niet alleen te doen! PennyMac-leningmedewerkers staan ​​altijd klaar om uw vragen te beantwoorden en u te begeleiden op weg naar een succesvolle herfinanciering.

Tarief en termijn herfinanciering

In een herfinanciering van rente en looptijd krijgt u normaal gesproken een nieuwe hypotheek met een lagere rente en eventueel een kortere betalingstermijn (30 jaar gewijzigd in 15 jaar).

Met recente historisch lage rentetarieven, kan het herfinancieren van uw 30-jarige hypotheek in een 15-jarige hypotheek eindigen met maandelijkse betalingen die vergelijkbaar zijn met uw oorspronkelijke lening. Dit komt door het lagere rentebedrag dat u op uw nieuwe hypotheek zou betalen, hoewel de hypotheekbetalingen van 15 jaar doorgaans hoger zijn dan die van 30 jaar.

De waarheid over hypotheek stelt dat het belangrijk is om ervoor te zorgen dat u uw break-evenpunt vindt voordat u besluit uw huidige hypotheekrente te herfinancieren. Dit is in wezen wanneer herfinancieringskosten worden terugverdiend via de laagste maandelijkse hypotheekbetaling.^[1].

Herfinanciering met geldopname

Bij een uitbetalingsherfinanciering kunt u tot 80 procent van de huidige waarde van uw huis contant herfinancieren. Dat is waarom het een uitbetalingsherfinanciering wordt genoemd. Dus laten we zeggen dat uw huis is getaxeerd op $ 100.000 en u $ 60.000 aan uw lening verschuldigd bent. Uw bank of kredietverstrekker kan u als gekwalificeerde kredietnemer $ 20.000 in contanten geven, waardoor uw nieuwe hypotheek $ 80.000 wordt.

Bij een cash-out herfinanciering bespaart u niet altijd geld door te herfinancieren, maar krijgt u een vorm van lening tegen een lagere rente op het benodigde geld. De redenen voor het nemen van een uitbetalingsherfinanciering kunnen zijn dat u misschien een nieuw zwembad wilt graven voor uw pensioen in de achtertuin of op een droomvakantie wilt gaan.

Houd er rekening mee dat het nemen van een uitbetalingshypotheek het bedrag van uw pandrecht verhoogt^[2]. Dit kan grotere en/of langere termijnbetalingen betekenen. Houd er rekening mee dat dit geen gratis geld is en dat u het moet terugbetalen aan uw geldschieter.

Beslissen over het oversluiten van uw hypotheek is niet iets om lichtvaardig te nemen. Overweeg de kosten van herfinanciering versus de besparingen in ruil. Praat met een financieel planner als u zich zorgen maakt of u al dan niet moet herfinancieren, samen met andere beschikbare opties.

Inhoud

• Wat is herfinancieren?
• Voordelen van een huis herfinancieren
• Risico's van herfinanciering van leningen
• Veelgestelde vragen over herfinanciering
• Moet ik herfinancieren als ik nog maar een paar jaar in mijn huis blijf wonen?
• Hoe beïnvloedt herfinanciering mijn kredietscore?
• Wat is het resterende saldo op mijn lening?
• Heb ik behoefte aan flexibiliteit of een strak betalingsschema?
• Is herfinanciering beschikbaar voor FHA-, VA-, Jumbo- of USDA-leningen?
• Is dit het juiste moment om te herfinancieren?
• Tarief en termijn herfinanciering
• Herfinanciering met geldopname

• Hulp voor eerste huizenkopers in Florida
• Welke documenten heb ik nodig om een ​​huis te kopen in...
• Hoeveel krediet heb ik nodig om een ​​huis te kopen?
• Vereisten om een ​​stacaravan te kopen in de Verenigde Staten
• Vereisten om een ​​huis te kopen in de Verenigde Staten - Gids
• Voorbeeld van het doen van een tegenbod voor de aankoop van een woning