Wat is een depositocertificaat (CD)?

Als je hebt besparingen Dat heb je even niet nodig , een certificaat van storting ideaal zou kunnen zijn. Een cd geeft je meestal een hogere rente op uw geld dat een normale spaarrekening , maar als u uw geld van tevoren nodig heeft, zal een boete betalen .

Wat is een depositocertificaat (CD) precies?

Een depositocertificaat, gewoonlijk een CD genoemd , is een speciale spaarrekening die u in de meeste van de banken en kredietverenigingen . Maar in tegenstelling tot een account van regelmatig sparen , CD's vereisen dat u uw geld gedurende een periode van specifieke tijd tot één opleveringsdatum . In ruil daarvoor krijg je een hogere rente .

Deze unieke eigenschap maakt cd's perfect als besparingsdoel op lange termijn. Over het algemeen kunt u betere rentetarieven krijgen dan een spaarrekening biedt zonder het risico van beleggen op de aandelenmarkt.

Een depositocertificaat (CD) maken

Neem contact op met uw bank of kredietvereniging als u ervoor kiest om een ​​cd te openen bij uw plaatselijke financiële instelling. De meeste banken zullen uw opties uitleggen en u in staat stellen om online CD-investeringen te doen. U kunt ook de klantenservice bellen of persoonlijk met een bankier spreken.

Leg uit hoeveel u wilt investeren en vraag naar boetes voor vroegtijdige opname en alternatieve cd-producten. De bank heeft mogelijk aanvullende cd-opties die het beste bij u passen. Ze bieden mogelijk hogere tarieven, meer flexibiliteit of andere functies.

U ziet een aparte rekening op uw afschriften of online dashboard nadat u uw geld op een cd hebt gezet.

CD's kunnen in bijna elk type account worden bewaard, inclusief individuele pensioenrekeningen (IRA's), gezamenlijke rekeningen, trusts en bewaardersrekeningen.

Zorg ervoor dat u zich houdt aan cd's die zijn verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corp. of de National Credit Union Administration. Wees niet bang om uw bankier om een ​​betere rente te vragen, vooral als u belangrijke zaken doet met die bank of kredietvereniging.

CD-types

Vloeibare cd of geen straf

Met vloeibare cd's kunt u uw geld vervroegd opnemen zonder een boete te betalen. ⁵Met deze flexibiliteit kunt u uw geld naar een cd verplaatsen die meer betaalt als de gelegenheid zich voordoet, maar met een prijs.

Liquid-cd's kunnen lagere rentetarieven betalen dan de cd's waaraan u bent opgesloten. ⁶Dat is logisch als je het vanuit het perspectief van de bank bekijkt. Ze nemen het risico om de rente te verhogen. Toch kan het de moeite waard zijn om voor een korte periode minder te verdienen als u later kunt overstappen naar een hoger tarief en als u er zeker van bent dat de tarieven snel zullen stijgen.

Zorg ervoor dat u eventuele beperkingen begrijpt als u overweegt te investeren in een liquide cd. Soms bent u beperkt tot wanneer u geld kunt opnemen en hoe lang het op een bepaald moment kan duren. Het kan ook zijn dat u vooraf een groter bedrag moet investeren dan bij andere soorten cd's.

Augment-cd

Geaccumuleerde cd's bieden een vergelijkbaar voordeel als vloeibare cd's . U komt niet vast te zitten met een slecht rendement als de rente stijgt nadat u er een heeft gekocht. U kunt uw bestaande CD-rekening behouden en overstappen naar het nieuwe hogere tarief van uw bank.^{7 7}

Het kan zijn dat u uw bank vooraf moet laten weten dat u gebruik wilt maken van uw verhogingsoptie. Een bank gaat ervan uit dat ze zich aan het bestaande tarief houdt als ze niets doet. Je krijgt ook geen onbeperkte upgrades.⁸

Net als vloeibare cd's, beginnen geaccumuleerde cd's vaak lagere rentetarieven te betalen dan standaard-cd's.⁹Je kunt rondkomen als de tarieven hoog genoeg stijgen, maar als de tarieven stagneren of dalen, zou je beter af zijn geweest met een standaard-cd.

Intensieve cd's

Deze worden geleverd met regelmatig geplande renteverhogingen, zodat u niet onderworpen bent aan het tarief dat van kracht was op het moment dat u uw CD kocht. Verhogingen kunnen elke zes tot zeven maanden plaatsvinden.^{10 elf}

Gecorrigeerde cd's

Verhandelde cd's worden verkocht op effectenrekeningen. U kunt verhandelde cd's van verschillende uitgevers kopen en ze op één plaats bewaren in plaats van een bankrekening te openen en uw selectie cd's te gebruiken.¹²Dit geeft u enige keuze, maar bemiddelde cd's brengen extra risico's met zich mee.

Zorg ervoor dat elke emittent die u overweegt FDIC-verzekerd is. Het is niet verrassend dat onverzekerde cd's meer betalen. Het vroegtijdig verlaten van een verhandelde cd kan ook een uitdaging zijn.¹

Gigantische cd's

Zoals de naam al aangeeft, hebben jumbo-cd's zeer hoge minimale balansvereisten, meestal meer dan $ 100.000. Het is een veilige plek om veel geld te parkeren, want tot $ 250.000 is FDIC-verzekerd en u krijgt een aanzienlijk hogere rente.¹³

Houdbaarheids datums

CD's rijpen aan het einde van hun looptijd en u zult moeten beslissen wat u vervolgens gaat doen. Uw bank laat u weten wanneer deze datum nadert en geeft u verschillende opties. Als u niets doet en uw cd werd automatisch verlengd, wordt uw geld overgezet naar een andere cd. Als je op een cd van zes maanden zou staan, zou het naar een andere cd van zes maanden gaan. De rente kan hoger of lager zijn dan de rente die u eerder verdiende.

Informeer uw bank vóór de verlengingsdeadline als u meer wilt doen dan alleen uw geld overboeken naar een nieuwe cd. U kunt het geld overboeken naar uw betaal- of spaarrekening, of u kunt overstappen naar een andere cd met een langere of kortere looptijd.

Een cd-ladder bouwen

Als u geïnteresseerd bent in het gebruik van cd's als een belangrijk onderdeel van uw spaarplan, kunt u een ladder overwegen, een gebruikelijke cd-investeringsstrategie. Het proces omvat het kopen van meerdere cd's met verschillende voorwaarden om met regelmatige tussenpozen te rijpen en vervolgens het geld opnieuw te investeren in cd's voor de langere termijn naarmate de oorspronkelijke cd's rijpen.

Als u bijvoorbeeld $ 5.000 spaart, kunt u $ 1.000 in elk van de vijf cd's plaatsen met een vervaldatum van één jaar. Wanneer de 1-jarige CD verloopt, zou u dat geld verplaatsen naar een nieuwe CD van vijf jaar, die het jaar na uw eerste CD van vijf jaar zou verlopen. Omdat een cd elk jaar zou verlopen, kunt u dit proces voor onbepaalde tijd voortzetten totdat u het geld in een bepaald jaar nodig heeft.

Ladders helpen u te voorkomen dat u al uw geld op een laagbetaalde cd zet, en ze helpen u te voorkomen dat u vervroegd in rekening wordt gebracht en boetes moet betalen.

Wat gebeurt er als je een cd voortijdig sluit?

Als je beslist wat je nodig hebt uw geld voor de datum van vervaldatum , u betaalt er een boete voor vroegtijdige opname . Dit is meestal gelijk aan een bepaald aantal maanden rente op basis van de duur van de CD.

Als je geld hebt dat je veilig wilt houden voor een periode van enkele maanden tot meerdere jaren, kan een cd een goede manier zijn om te sparen. De boete voor vroegtijdige opname op een cd moedigt je aan om je geld op de bank te houden in plaats van het uit te geven.

Rentetarieven op cd's stijgen over het algemeen naarmate de looptijd toeneemt . Met de meeste cd's met een looptijd van drie maanden krijgt u bijvoorbeeld een relatief lagere rente dan cd's met een looptijd van 12 maanden. Gebruikelijke tijdsperioden voor cd's zijn drie, zes, 12, 24 of 60 maanden. Zorg ervoor dat u geen cd tekent die te ver in de toekomst ligt. U wilt niet dat uw geld vastzit wanneer u het nodig heeft, vooral omdat het u zal kosten om het vroegtijdig op te nemen.

De rentetarieven op cd's zijn doorgaans lager dan het rendement op beleggingen op de aandelenmarkt, maar cd's zijn verzekerd tot de verzekeringslimiet van de FDIC : $ 250.000 voor een individuele rekening of $ 500.000 voor een gezamenlijke rekening. Daarom is een depositocertificaat een geweldig hulpmiddel voor het bewaren van een aanbetaling voor een woning of ander financieel doel of aankoop op afstand.

Waarom wil je geen cd hebben?

Hoewel een cd in veel scenario's een goed spaarmiddel kan zijn, zijn er veel redenen waarom u uw geld misschien niet op een cd wilt zetten. Het hangt af van uw financiële behoeften en enkele externe marktomstandigheden.

In de huidige renteomgeving betalen sommige hoogrentende spaarrekeningen bijvoorbeeld hogere rentetarieven dan cd's. Als je meer rente kunt verdienen zonder dat je tijd nodig hebt, ben je misschien beter af met een meer traditionele spaarrekening dan met een cd.

Vergelijk ook de rente op uw CD met de actuele inflatie. Sommige critici van cd's wijzen erop dat de inflatie in de loop van de tijd kan oplopen tot hoger dan de rente op cd's. In dat geval zou u verdienkracht kunnen verliezen door uw geld opgesloten te houden in een depositocertificaat.

Misschien wel het grootste nadeel van een cd is de boete voor vroegtijdige opname die in rekening wordt gebracht als u uw geld vóór de vervaldatum opneemt. Een boete voor vroegtijdige opname kan grote kosten met zich meebrengen, dus vat het niet licht op!

Alternatieven voor cd's

Als je het idee leuk vindt om meer dan een fractie van een procent te verdienen (zoals bij een ouderwetse stenen bankrekening), is een cd misschien de juiste keuze. Als een depositocertificaat voor u niet logisch is, zijn hier nog een paar manieren om tegen betere tarieven te sparen zonder tijd te blokkeren.

• Hoge prestatiebesparingen: Een hoogrentende spaarrekening van een online bank kan een aantrekkelijke rente bieden en u tegelijkertijd de vrijheid geven om geld op te nemen.
• Fonds voor kortlopende obligaties: Obligaties zijn een soort lening aan een bedrijf of overheid. Kortlopende obligaties bieden over het algemeen een beter rendement dan bankrekeningen zonder het grote risico van de aandelenmarkt. Maar houd er rekening mee dat er enig risico is bij elke belegging, inclusief kortlopende obligaties.
• Amerikaanse spaarobligaties: Als u voor een lange tijd geld wilt sparen, vooral voor een specifiek doel zoals studeren, zijn spaarobligaties een veilige plek om uw geld op te slaan. U kunt zelfs de inflatie verslaan met een tegen inflatie beschermde staatsobligatie.

conclusie

Depositocertificaten kunnen in sommige omstandigheden een geweldige manier zijn om geld te besparen, maar ze zijn niet voor iedereen geschikt. Maar als je contant geld hebt dat je voor een bepaalde tijd veilig wilt bewaren en je wilt een betere rente krijgen dan met een normale oude bankrekening, dan is een cd misschien perfect voor jou.

bronnen:

1. Amerikaanse Securities Commission Krachtige cd's: bescherm uw geld door de kleine lettertjes te controleren . Ontvangen op 23 mei 2020.
2. Bureau voor financiële bescherming van de consument. Wat is een depositocertificaat (CD)? Ontvangen op 23 mei 2020.
3. Bank van de Verenigde Staten. Depositocertificaten: hoe ze werken om uw geld te laten groeien . Ontvangen op 23 mei 2020.
4. Federal Deposit Insurance Corp. Gezamenlijke rekeningen , pagina 1. Geraadpleegd op 23 mei 2020.
5. Eerste Republiek Bank. Liquide depositocertificaten . Ontvangen op 23 mei 2020.
6. Eerste Republiek Welk type cd past bij jou? Ontvangen op 23 mei 2020.
7. Bondgenoot Bank. De groeiende soorten depositocertificaten (CD's) . Ontvangen op 23 mei 2020.
8. Bondgenoot Bank. Verhoog uw CD-tarief . Ontvangen op 23 mei 2020.
9. Ontdek de bank. 6 factoren die CD-rentetarieven kunnen beïnvloeden . Ontvangen op 23 mei 2020.

Vrijwaring: Dit is een informatief artikel.

Redargentina geeft geen juridisch of juridisch advies en is ook niet bedoeld als juridisch advies.

De kijker/gebruiker van deze webpagina dient de bovenstaande informatie alleen als richtlijn te gebruiken en dient altijd contact op te nemen met de bovenstaande bronnen of de overheidsvertegenwoordigers van de gebruiker voor de meest actuele informatie op dat moment, alvorens een beslissing te nemen.

Inhoud

• Wat is een depositocertificaat (CD) precies?
• Een depositocertificaat (CD) maken
• CD-types
• Vloeibare cd of geen straf
• Augment-cd
• Intensieve cd's
• Gecorrigeerde cd's
• Gigantische cd's
• Houdbaarheids datums
• Een cd-ladder bouwen
• Wat gebeurt er als je een cd voortijdig sluit?
• Waarom wil je geen cd hebben?
• Alternatieven voor cd's
• conclusie

• ESPAVEN Enzymatisch - Waar is het voor? Dosering, gebruik en ...
• 70 lichaamsdelen in het Engels die je moet kennen
• 25 motiverende bijbelverzen over ...
• Wat is een etholoog? Salarissen en carrières
• Tribedoce-verbinding - waar is het voor, dosering, gebruik en ...
• Wat gebeurt er als ze mij aanklagen en ik heb geen manier om te betalen?