Faillissement aanvragen in de Verenigde Staten

Hoe werkt een faillissement?

Hoe faillissement aanvragen in de VS. De faillissement Het is een gerechtelijke procedure waarin een rechter en een curator de activa en passiva onderzoeken van particulieren en bedrijven die hun rekeningen niet kunnen betalen. De rechtbank beslist of de schulden worden vereffend, en degenen die verschuldigd zijn, zijn niet langer wettelijk verplicht om ze te betalen.

Faillissementswetten zijn geschreven om mensen van wie de financiën ingestort zijn een kans te geven om opnieuw te beginnen. Of de ineenstorting nu het product is van slechte beslissingen of pech, beleidsmakers kunnen zien dat in een kapitalistische economie consumenten en bedrijven die financieel failliet gaan, een tweede kans nodig hebben.

En bijna iedereen die faillissement aanvraagt, heeft die mogelijkheid.

Ed Flynn van het American Bankruptcy Institute (ABI) deed een onderzoek naar PACER-statistieken (public court records) van 1 oktober 2018 tot 30 september 2019 en ontdekte dat er 488.506 faillissementen waren in de VS. Hoofdstuk 7 voltooid in dat fiscale jaar jaar. Hiervan werd 94,3% kwijtgescholden, wat betekent dat de persoon niet langer wettelijk verplicht was de schuld te betalen.

Slechts 27.699 zaken werden geseponeerd, wat betekent dat de rechter of curator van mening was dat de persoon over voldoende middelen beschikte om zijn schulden te betalen.

De personen die de Hoofdstuk 13 faillissement , bekend als faillissement van loontrekkenden, waren bijna gelijk verdeeld over hun succes. Iets minder dan de helft van de 283.412 Hoofdstuk 13-zaken die werden afgerond, werden afgewezen (126.401) en 157.011 werden afgewezen, wat betekent dat de rechter vond dat de persoon die het verzoek had ingediend voldoende activa had om hun schulden af ​​te handelen.

Wie vraagt ​​faillissement aan?

Particulieren en bedrijven die faillissement aanvragen, hebben veel meer schulden dan geld om het te dekken, en ze zien dat niet snel veranderen. In 2019 waren degenen die faillissement aanvroegen $ 116 miljard schuldig en hadden activa van $ 83,6 miljard, waarvan bijna 70% onroerend goed, waarvan de werkelijke waarde discutabel is.

Wat verrassend is, is dat mensen - niet bedrijven - degenen zijn die het vaakst hulp zoeken. Ze zijn financiële verplichtingen aangegaan zoals een hypotheek, autolening of studielening - of misschien wel alle drie! - en ze hebben niet het inkomen om ze te betalen. Er waren 774.940 faillissementen ingediend in 2019, en 97% daarvan (752.160) werden ingediend door particulieren.

In 2019 werden slechts 22.780 faillissementen ingediend door bedrijven.

De meeste mensen die faillissement aanvroegen, waren niet bijzonder rijk. Het mediane inkomen van de 488.506 personen die Hoofdstuk 7 hadden aangevraagd, was slechts $ 31.284. Hoofdstuk 13 filers deden het iets beter met een mediaan inkomen van $ 41.532.

Een deel van het begrijpen van faillissement is weten dat, hoewel faillissement een kans is om opnieuw te beginnen, het zeker van invloed is op uw kredietwaardigheid en uw toekomstige vermogen om geld te gebruiken. Het kan huisuitzetting en inbeslagname van een auto voorkomen of vertragen, en het kan ook loonbeslag en andere juridische acties die schuldeisers gebruiken om schulden te innen, stoppen, maar uiteindelijk moet er een prijs worden betaald.

Wanneer moet ik een faillissement indienen?

Er is geen perfecte tijd, maar een algemene vuistregel om in gedachten te houden is hoe lang het duurt om uw schulden af ​​te betalen. De vraag stellen Moet ik faillissement aanvragen? Denk goed na of het langer dan vijf jaar duurt om uw schulden af ​​te betalen. Als het antwoord ja is, is het misschien tijd om faillissement aan te vragen.

Het idee hierachter is dat de faillissementscode is gemaakt om mensen een tweede kans te geven, niet om ze te straffen. Als een combinatie van hypotheekschuld, creditcardschuld, medische rekeningen en studieleningen je financieel heeft verwoest en je niet kunt zien wat je moet veranderen, is faillissement misschien het beste antwoord.

En als u niet in aanmerking komt voor faillissement, is er nog hoop.

Andere mogelijke schuldverlichtingsopties zijn onder meer een programma voor schuldbeheer of schuldenregeling. Beide hebben over het algemeen 3-5 jaar nodig om tot een oplossing te komen, en geen van beide garandeert dat al uw schulden worden afbetaald als u klaar bent.

Faillissement brengt op de lange termijn een aantal aanzienlijke straffen met zich mee, omdat het 7-10 jaar op uw kredietrapport blijft staan, maar er is een grote mentale en emotionele boost wanneer u een nieuwe start krijgt en al uw schulden worden geëlimineerd.

Faillissement in de Verenigde Staten

Net als de economie stijgen en dalen faillissementsaanvragen in de Verenigde Staten. In feite zijn de twee net zo verbonden als pindakaas en gelei.

Het faillissement bereikte een hoogtepunt met iets meer dan twee miljoen aanvragen in 2005. Dat is hetzelfde jaar dat de Wet op de preventie van faillissementsmisbruik en de consumentenbescherming werd aangenomen. Die wet was bedoeld om de golf van consumenten en bedrijven te stoppen die te gretig waren om gewoon uit de schulden te komen.

Het aantal inzendingen daalde in 2006 met 70% tot 617.660. Maar toen stortte de economie in en de faillissementsaanvragen stegen tot 1,6 miljoen in 2010. Ze werden opnieuw ingetrokken toen de economie verbeterde en daalde met ongeveer 50% tot 2019.

Hoe faillissement aanvragen?

Hoe faillissement aanvragen in de VS. Het faillissement aanvragen is een juridisch proces dat uw schulden vermindert, herstructureert of elimineert. Of u die mogelijkheid heeft, is aan de faillissementsrechtbank. U kunt uw faillissement zelf aanvragen of u kunt een faillissementsadvocaat zoeken. Faillissementskosten omvatten advocaatkosten en dossierkosten. Als u zelf aangifte doet, blijft u verantwoordelijk voor de indieningskosten.

Als u het zich niet kunt veroorloven om een ​​advocaat in te huren, heeft u wellicht opties voor gratis juridische diensten. Als je hulp nodig hebt bij het vinden van een advocaat of het vinden van gratis juridische diensten, neem dan contact op met de American Bar Association voor bronnen en informatie.

Voordat u een aanvraag indient, moet u uzelf informeren over wat er gebeurt als u een faillissement aanvraagt. Het gaat er niet alleen om een ​​rechter te vertellen dat ik failliet ben! en jezelf overgeven aan de genade van de rechtbank. Er is een proces, soms verwarrend, soms ingewikkeld, dat mensen en bedrijven moeten volgen.

De stappen zijn:

• Verzamel financiële gegevens: maak een lijst van uw schulden, bezittingen, inkomsten, uitgaven. Dit geeft u, iedereen die u helpt, en uiteindelijk de rechtbank, een beter inzicht in uw situatie.
• Krijg kredietadvies binnen 180 dagen na indiening: faillissementsadvisering vereist. U garandeert de rechtbank dat u alle andere mogelijkheden heeft uitgeput voordat u het faillissement aanvraagt. De counselor moet afkomstig zijn van een erkende aanbieder die vermeld staat op de website van de rechtbanken van de EE . UU . De meeste adviesbureaus bieden deze service online of telefonisch aan, en u ontvangt een certificaat van voltooiing zodra u klaar bent, dat deel moet uitmaken van de documentatie die u indient. Als u deze stap overslaat, wordt uw inzending afgewezen.
• Dien de petitie in: Als u nog geen faillissementsadvocaat heeft ingehuurd, is dit misschien het moment om dit te doen. Juridisch advies is niet vereist voor mensen die een faillissement aanvragen, maar u neemt een serieus risico als u voor uzelf optreedt. Het is essentieel om de federale en staatsfaillissementenwetten te begrijpen en te weten welke op u van toepassing zijn. Rechters kunnen geen advies geven, en hofmedewerkers ook niet. Er zijn ook veel formulieren die u moet invullen en er zijn enkele belangrijke verschillen tussen hoofdstuk 7 en hoofdstuk 13 waarmee u rekening moet houden bij het nemen van beslissingen. Als u de juiste procedures en regels in de rechtbank niet kent en volgt, kan dit de uitkomst van uw faillissementszaak beïnvloeden.
• Maak kennis met schuldeisers: Wanneer uw verzoekschrift is geaccepteerd, wordt uw zaak toegewezen aan een rechtbankadministrateur, die een ontmoeting met uw schuldeisers regelt. U moet aanwezig zijn, maar schuldeisers niet. Dit is een gelegenheid voor hen om u of de administrateur van de rechtbank vragen te stellen over uw zaak.

Soorten faillissementen

Er zijn verschillende soorten faillissementen waarvoor individuen of echtparen er een kunnen indienen, de meest voorkomende zijn Hoofdstuk 7 en Hoofdstuk 13.

Hoofdstuk 7 Faillissement

Hoofdstuk 7 faillissement is over het algemeen de beste optie voor mensen met een laag inkomen en weinig vermogen. Het is ook de meest populaire vorm van faillissement, goed voor 63% van de individuele faillissementen in 2019.

Hoofdstuk 7-faillissement is een kans om een ​​rechterlijke uitspraak te verkrijgen die u vrijstelt van de verantwoordelijkheid om schulden te betalen en waarmee u ook belangrijke activa kunt behouden die als vrijgesteld eigendom worden beschouwd. Niet-vrijgestelde eigendommen worden verkocht om een ​​deel van uw schuld te betalen.

Aan het einde van het Chapter 7 faillissementsproces worden de meeste van uw schulden kwijtgescholden en hoeft u ze niet meer af te betalen.

Vrijstellingen van onroerend goed variëren van staat tot staat. U kunt ervoor kiezen om de staatswet of de federale wet te volgen, waardoor u mogelijk meer bezittingen kunt houden.

Voorbeelden van vrijgestelde eigendommen zijn uw huis, de auto die u voor uw werk gebruikt, de apparatuur die u op het werk gebruikt, socialezekerheidscontroles, pensioenen, veteranenuitkeringen, welzijn en pensioensparen. Deze dingen kunnen niet worden verkocht of gebruikt om schulden af ​​te betalen.

Niet-vrijgestelde eigendommen omvatten zaken als contant geld, bankrekeningen, beleggingen in aandelen, munten- of postzegelverzamelingen, een tweede auto of een tweede huis, enz. Niet-vrijgestelde items worden geliquideerd en verkocht door een door de rechtbank benoemde curator. De opbrengst zal worden gebruikt om de curator te betalen, administratiekosten te dekken en, als het geld het toelaat, uw schuldeisers zoveel mogelijk terug te betalen.

Hoofdstuk 7 faillissement blijft 10 jaar op uw kredietrapport staan. Hoewel het een onmiddellijke impact heeft op uw kredietscore, zal de score in de loop van de tijd verbeteren naarmate u uw financiën opnieuw opbouwt.

Degenen die het faillissement van Hoofdstuk 7 aanvragen, zullen worden onderworpen aan de Hoofdstuk 7-middelentest van de Amerikaanse Bankruptcy Court, die wordt gebruikt om degenen te elimineren die gedeeltelijk zouden kunnen betalen wat ze verschuldigd zijn door hun schuld te herstructureren. De inkomenstoets vergelijkt het inkomen van een debiteur van de afgelopen zes maanden met het mediane inkomen (hoogste 50%, laagste 50%) in hun staat. Als uw inkomen lager is dan het mediane inkomen, komt u in aanmerking voor hoofdstuk 7.

Als u boven de mediaan zit, is er een tweede inkomenstoets die u mogelijk in aanmerking komt voor de aanvraag van hoofdstuk 7. De tweede inkomenstoets meet uw inkomen ten opzichte van essentiële uitgaven (huur / hypotheek, voedsel, kleding, medische kosten) om te zien hoeveel beschikbaar inkomen jij hebt. Als uw besteedbaar inkomen laag genoeg is, kunt u in aanmerking komen voor hoofdstuk 7.

Als een persoon echter genoeg geld ontvangt om schulden geleidelijk af te betalen, is het onwaarschijnlijk dat de rechter-commissaris de aanvraag van hoofdstuk 7 toestaat. Hoe hoger het inkomen van een aanvrager ten opzichte van de schuld, hoe kleiner de kans dat deze wordt goedgekeurd. 7.

Hoofdstuk 13 Faillissement

Hoofdstuk 13 faillissementen zijn goed voor ongeveer 36% van de niet-zakelijke faillissementsaanvragen. Een Chapter 13-faillissement houdt in dat u een deel van uw schulden aflost, zodat de rest wordt kwijtgescholden. Dit is een optie voor mensen die hun eigendom niet willen afstaan ​​of niet in aanmerking komen voor hoofdstuk 7 omdat hun inkomen te hoog is.

Mensen kunnen alleen een Chapter 13-faillissement aanvragen als hun schulden een bepaald bedrag niet overschrijden. In 2020 mocht de ongedekte schuld van een persoon niet hoger zijn dan $ 394.725 en de gedekte schulden moesten minder zijn dan $ 1.184 miljoen. De specifieke limiet wordt periodiek opnieuw beoordeeld, dus neem contact op met een advocaat of kredietadviseur voor de meest actuele cijfers.

Op grond van hoofdstuk 13 moet u een afbetalingsplan van drie tot vijf jaar ontwerpen voor uw schuldeisers. Zodra u het plan met succes voltooit, worden de resterende schulden vereffend.

De meeste mensen slagen er echter niet in hun plannen met succes af te ronden. Wanneer dit gebeurt, kunnen debiteuren kiezen voor faillissement van hoofdstuk 7. Als ze dat niet doen, kunnen crediteuren hun pogingen hervatten om het volledige verschuldigde saldo te innen.

Verschillende soorten faillissementen

Hoofdstuk 9: Dit geldt alleen voor steden of dorpen. Beschermt gemeenten tegen schuldeisers terwijl de stad een plan ontwikkelt om haar schulden te beheren. Dit gebeurt meestal wanneer industrieën sluiten en mensen elders werk gaan zoeken. Er waren slechts vier Chapter 9-aanmeldingen in 2018. Er waren 20 Chapter 9-aanmeldingen in 2012, de meeste sinds 1980. Detroit was een van de aanvragen in 2012 en is de grootste stad die Chapter 9 heeft ingediend.

Hoofdstuk 11: Dit is bedoeld voor bedrijven. Hoofdstuk 11 wordt vaak reorganisatiefaillissement genoemd omdat het bedrijven de mogelijkheid geeft om open te blijven terwijl schulden en activa worden geherstructureerd om crediteuren af ​​te betalen. Dit wordt voornamelijk gebruikt door grote bedrijven zoals General Motors, Circuit City en United Airlines, maar kan worden gebruikt door bedrijven van elke omvang, inclusief verenigingen en in sommige gevallen individuen. Hoewel het bedrijf doorgaat tijdens faillissementsprocedures, worden de meeste beslissingen genomen met toestemming van de rechtbanken. Er waren slechts 6.808 Chapter 11-aanmeldingen in 2019.

Hoofdstuk 12: Hoofdstuk 12 is van toepassing op familiebedrijven en familievissers en geeft hen de mogelijkheid om een ​​plan te bedenken om hun schulden geheel of gedeeltelijk af te betalen. De rechtbank heeft een strikte definitie van wie in aanmerking komt, en is gebaseerd op de persoon die een regelmatig jaarinkomen heeft als boer of visser. Schulden voor individuen, partnerschappen of bedrijven die hoofdstuk 12 indienen, mogen niet hoger zijn dan $ 4,03 miljoen voor boeren en $ 1,87 miljoen voor vissers. Het aflossingsplan moet binnen vijf jaar rond zijn, waarbij rekening wordt gehouden met seizoenskenmerken van landbouw en visserij.

Hoofdstuk 15: Hoofdstuk 15 is van toepassing op grensoverschrijdende insolventiezaken, waarbij de schuldenaar zowel in de Verenigde Staten als in een ander land activa en schulden heeft. In 2019 zijn er 136 Hoofdstuk 15-zaken ingediend. Dit hoofdstuk is in 2005 toegevoegd aan de Faillissementswet als onderdeel van de Wet preventie en consumentenbescherming faillissementen. Hoofdstuk 15-zaken beginnen als insolventiezaken in een vreemd land en gaan naar de Amerikaanse rechtbanken om te proberen bedrijven in financiële moeilijkheden te beschermen tegen de ondergang. De rechtbanken van de Verenigde Staten beperken hun bevoegdheid in de zaak alleen tot activa of personen die zich in de Verenigde Staten bevinden.

Gevolgen van faillissement in de Verenigde Staten

Het fundamentele principe van een faillissement is dat het u een nieuwe start geeft met uw financiën. Hoofdstuk 7 (bekend als liquidatie) elimineert schulden door niet-vrijgestelde bezittingen met enige waarde te verkopen. Hoofdstuk 13 (bekend als het loonplan) geeft je de mogelijkheid om een ​​3-5 jaarplan te ontwikkelen om al je schulden af ​​te betalen en te houden wat je hebt.

Beiden staan ​​voor een nieuw begin.

Ja, het indienen van een faillissement heeft invloed op uw credit score. Faillissement blijft 7-10 jaar op uw kredietrapport staan, afhankelijk van het faillissementshoofdstuk waarin u indient. Hoofdstuk 7 (de meest voorkomende) staat in zijn kredietrapport voor 10 jaar , terwijl de indiening van hoofdstuk 13 (de op één na meest voorkomende) er is zeven jaar lang .

Gedurende deze tijd kan een faillissement ervoor zorgen dat u geen nieuwe kredietlijnen krijgt en zelfs problemen veroorzaken bij het solliciteren.

Als u een faillissement overweegt, zijn uw kredietrapport en kredietscore waarschijnlijk al beschadigd. Uw kredietrapport kan verbeteren, vooral als: betaal uw rekeningen consequent na faillissement aangevraagd.

Toch zeggen sommige deskundigen, vanwege de langetermijneffecten van een faillissement, dat u ten minste $ 15.000 aan schulden nodig heeft voordat een faillissement gunstig is.

Waar faillissement niet helpt

Faillissement verwijdert niet noodzakelijk alle financiële verantwoordelijkheden.

Het lost de volgende soorten schulden en verplichtingen niet op:

• Federale studieleningen
• Alimentatie en kinderbijslag
• Schulden die ontstaan ​​na faillissementsaanvraag
• Sommige schulden die zijn aangegaan in de zes maanden vóór de faillissementsaanvraag
• Belastingen
• Op frauduleuze wijze verkregen leningen
• Persoonlijke letselschulden tijdens het rijden onder invloed

Het beschermt evenmin degenen die gezamenlijk hun schulden hebben ondertekend. Uw medeondertekenaar stemde ermee in om uw lening terug te betalen als u niet kon of kon betalen. Wanneer u faillissement aanvraagt, kan uw medeschuldenaar nog wettelijk verplicht zijn om uw lening geheel of gedeeltelijk terug te betalen.

Andere opties

De meeste mensen overwegen faillissement pas na het zoeken naar schuldbeheer, schuldconsolidatie of schuldenregeling. Deze opties kunnen u helpen uw financiën terug te krijgen en zullen uw kredietwaardigheid niet zo negatief beïnvloeden als een faillissement.

Schuldenbeheer is een dienst die wordt aangeboden door kredietadviesbureaus zonder winstoogmerk om de rente op creditcardschulden te verlagen en een betaalbare maandelijkse betaling te genereren om deze af te betalen. Schuldconsolidatie combineert al uw leningen om u te helpen uw schulden regelmatig en tijdig af te betalen. Schuldenregeling is een middel om met uw schuldeisers te onderhandelen om uw saldo te verminderen. Als u succesvol bent, vermindert u direct uw schulden.

Voor meer informatie over faillissementen en andere opties voor schuldverlichting, vraag advies aan een plaatselijke kredietadviseur of lees de informatiepagina's van: de Federale Handelscommissie .

Inhoud

• Hoe werkt een faillissement?
• Wie vraagt ​​faillissement aan?
• Wanneer moet ik een faillissement indienen?
• Faillissement in de Verenigde Staten
• Hoe faillissement aanvragen?
• Soorten faillissementen
• Hoofdstuk 7 Faillissement
• Hoofdstuk 13 Faillissement
• Verschillende soorten faillissementen
• Gevolgen van faillissement in de Verenigde Staten
• Waar faillissement niet helpt
• Het lost de volgende soorten schulden en verplichtingen niet op:
• Andere opties

• Vereisten om een ​​huis in de Verenigde Staten te kopen - Gids
• Hoe weet ik of ik verkeersboetes heb in de Verenigde Staten?
• Hoeveel kost een tatoeage in de Verenigde Staten?
• Hoeveel verdient een verpleegster in de Verenigde Staten? - complete gids
• De 12 beste online winkels in de Verenigde Staten
• Hoe bel je privé in de Verenigde Staten? - Volledige gids