Hoe een huis kopen zonder aanbetaling? Hoe een huis te kopen zonder geld.
Het vinden van het geld voor een aanbetaling kan een enorme hindernis zijn voor iedereen die huiseigenaar wil worden.
Meeste van de Financiële experts raden aan te streven naar een aanbetaling van 20% vermijden betaal elke maand meer voor particuliere hypotheekverzekering . Als je denkt dat zoveel sparen misschien onmogelijk is, ben je niet de enige. Volgens gegevens van makelaar.com , de typische duizendjarige huizenkoper liet in december 2019 gemiddeld 8,8% van de aankoopprijs van hun huis achter.
Gelukkig zijn er alternatieven voor een conventionele hypotheek wat kan u helpen een huis te kopen zonder aanbetaling . De regering van de Verenigde Staten biedt woningkredieten aan voor huizenkopers in een financiële positie, maar er zijn natuurlijk enkele compromissen.
Hoewel deze leningen gunstige voorwaarden kunnen hebben, zoals: lagere rentetarieven , is er meestal een hoge kwalificatiestandaard . Het verkrijgen van een van deze leningen maakt je ook niet helemaal vrij, omdat je nog steeds contant geld nodig hebt om de kosten te dekken afsluiting van de kosten , en als je eenmaal in het huis bent, de maandelijkse hypotheeklasten.
Hieronder is bevatten drie van de meest voorkomende door de overheid gesteunde leningen voor huizenkopers worden ze aangeboden door verschillende kredietverstrekkers in het hele land. Merk op dat veel staten ook hun eigen hulpprogramma's voor woningkredieten aanbieden, met name voor starters op de woningmarkt.
Lening voor veteranenzaken (VA)
Actieve en voormalige militairen hebben toegang tot de Veteranenzaken (VA) lening om de aankoop van een huis tot $ 484.350 in 2019 , vaak met een lagere rente dan een conventionele hypotheek. Voor deze lening is geen aanbetaling of hypotheekverzekering vereist, maar er gelden wel strikte richtlijnen, waaronder het voldoen aan de minimale norm voor onroerend goed.
De koper moet ook een financieringsvergoeding betalen, die de geldschieter beschermt in geval van wanbetaling. Het exacte bedrag van de vergoeding hangt af van de militaire dienst van de koper, het bedrag van de aanbetaling en of ze in het verleden een VA-lening hebben gehad, en wordt uitgedrukt als een percentage van de totale lening ( over het algemeen minder dan 3% ), legt NerdWallet uit . De vergoeding kan vooraf worden betaald of worden toegevoegd aan het totale geleende bedrag.
De afsluitingskosten zijn over het algemeen beperkt bij een VA-lening, hoewel de koper in de meeste gevallen nog steeds verantwoordelijk is voor het betalen ervan.
Lening van het Amerikaanse ministerie van landbouw (USDA)
de lening van Ministerie van Landbouw van de Verenigde Staten (USDA) helpt mensen op het platteland huizen te kopen zonder startgeld. Om in aanmerking te komen voor de Eengezinswoning beveiligd leningprogramma , moet voldoen aan bepaalde inkomenseisen , omschreven als inkomen laag tot matig, die per staat verschillen. De USDA is vrij liberaal met zijn definitie van landelijk en houdt zelfs rekening met enkele voorstedelijke gebieden (u kunt specifieke adressen controleren met deze kaart op de USDA-website ).
Er is geen minimale kredietscore om een USDA-lening te verkrijgen, hoewel een score van 640 de meerdere en een schuld-inkomensratio van minder dan 41% komt over het algemeen in aanmerking voor automatische acceptatie, volgens USDAloans.com .
Ondanks de nulaanbetalingsverplichting wordt van de koper verwacht dat hij een initiële financieringsvergoeding gelijk aan 1% van het totale geleende bedrag ter bescherming tegen wanbetaling, plus een USDA-specifieke vergoeding van 0,35% die elk jaar wordt berekend als een percentage van het geleende bedrag, maar met maandelijkse betalingen en betaald aan de hypotheekverstrekker.
Lening van de Federal Housing Administration (FHA)
De lening van de Federal Housing Administration (FHA) stelt kopers in staat om slechts 3,5% van de aankoopprijs voor een hoofdverblijf te betalen, maar vereist een kredietscore van 580 de meerdere en een schuld-inkomensratio lager dan 43% . Als u een kredietscore tussen 500 en 579 heeft, moet u 10% overlaten.
FHA-leningen vereisen een particuliere hypotheekverzekering, gedaan als een aanbetaling plus maandelijkse betalingen, en zullen over het algemeen ook een hogere rente hebben dan een conventionele hypotheek. De koper is ook verantwoordelijk voor de sluitingskosten.
De maximaal FHA-leenbedrag verschilt per locatie, maar voor een eengezinswoning het verschilt van $ 315.515 in een goedkoop gebied naar $ 726.525 in een duur gebied in 2019.
Hoe kunt u aanbetalingshulp krijgen?
Er zijn programma's in het hele land om gekwalificeerde kredietnemers te helpen de aanbetaling te krijgen die ze nodig hebben om een hoofdverblijfplaats te kopen.
Heel veel van programma's voor aanbetalingen Ze behandelen het geld als een schenking als je in het pand blijft, maar als een lening als je verkoopt, legt Kahn uit. Ze kunnen ook worden geconfigureerd om kopers te stimuleren om naar bepaalde gebieden te verhuizen.
Voorbeelden van beschikbare ondersteuningsprogramma's voor aanbetalingen:
- In Denver, het programma Metro Hypotheek Bijstand Plus biedt een subsidie van maximaal 4 procent van de lening. Het inkomen van leners mag de limieten niet overschrijden en er kan een aanbetaling van 0,5 procent worden verlangd.
- In San Diego kunnen beginnende kopers die niet meer dan 80 procent van het mediane inkomen van het gebied verdienen een aanvraag indienen voor een subsidie van maximaal $ 10.000 . Transacties zijn onderhevig aan andere beperkingen, waaronder het type onroerend goed en de aankoopprijs.
- In Michigan kunnen beginnende huizenkopers in de hele staat en terugkerende huizenkopers in specifieke gebieden met een kredietscore van ten minste 640 een aanvraag indienen voor een lening van nul procent hulp bij aanbetaling tot $ 7.500. Wanneer de woning wordt verkocht of geherfinancierd, moet de lening volledig worden betaald. De lener moet een aanbetaling van 1 procent doen.
- In Cleveland kunnen gekwalificeerde kopers een uitgestelde lening tot 17 procent van de totale kosten van de transactie (aankoopprijs plus 5 procent van de sluitingskosten). De lener moet ten minste 3 procent van de totale kosten van de transactie bijdragen. Vijftig procent van het uitgestelde leningsaldo wordt kwijtgescholden na 10 jaar bezetting en het saldo hoeft niet te worden betaald tot verkoop of overdracht. Voor sommige panden wordt de lening na vijf jaar bewoning omgezet in een subsidie.
- In Californië, het eerste programma voor betalingsbijstand voor GSFA-platina biedt kredietnemers met een laag en gemiddeld inkomen een niet-restitueerbare gift van maximaal 5 procent van de woningwaarde voor de aankoop of herfinanciering van een hoofdverblijfplaats. De minimaal vereiste FICO-score is 640 en de maximale verhouding tussen schulden en inkomen is 50 procent. Sommige kredietnemers zullen deze lening 0,5 procent omlaag moeten invoeren, zegt Kahn.
Heeft u contant geld nodig om te sluiten?
De noodzaak van wat contant geld om een hypotheek af te sluiten is dat niet een mythe in het algemeen. Leningen waarmee een lener een huis kan kopen zonder een enkele dollar uit eigen zak, zijn niet de norm. Afsluitingskosten kunnen oplopen tot 3 tot 5 procent van de aankoopprijs en omvatten:
- Originatiekosten
- Aanvraagkosten
- Bemiddelingskosten
- Kortingspunten (of hypotheekpunten)
- Kosten van derden (inclusief taxatie, inspectie, eigendomsrapport, eigendomsverzekering, kredietrapport, overstromingscertificering, onderzoek en andere vergoedingen)
- Vooruitbetaalde artikelen (inclusief huiseigenarenverzekering, onroerendgoedbelasting, vooruitbetaalde rente)
- Abonnementsgeld
- Kosten voor documentvoorbereiding
Sommige kredietverstrekkers bieden aan om bepaalde vergoedingen te betalen, misschien in ruil voor een hogere rente op de lening. Bij bepaalde programma's kunnen vergoedingen worden toegevoegd aan het leningsaldo, zodat ze niet verschuldigd zijn bij het afsluiten (u betaalt dan rente over de vergoedingen voor de duur van de lening).
U kunt creatieve manieren vinden om uw contante kosten te verlagen. Een familielid kan u bijvoorbeeld geld schenken voor een aanbetaling en kan de verkoper vragen concessies (verkoperstegoeden) aan te bieden voor hun sluitingskosten.
Wanneer is een nulvoorschothypotheek een goed idee?
Een hypotheek zonder vooruitbetaling is een uitstekende optie voor een huizenkoper die weinig geld heeft, maar verder goed gekwalificeerd is om een huis te kopen.
Inkomen en kredietwaardigheid zijn veel hogere indicatoren voor de gereedheid van een eigen huis dan aanbetaling, zegt Paul. Een militair in actieve dienst heeft een zeer stabiel inkomen, een gegarandeerd salaris met vrijwel geen kans op baanverlies. VA-leningen presteren beter dan veel andere soorten leningen met een lage aanbetaling.
Als u in ieder geval de eerste jaren geen plannen heeft om te verkopen, bereid en in staat bent om het onderhoud van de woning op zich te nemen en een stabiel inkomen heeft, kan een nulhypotheek jaren eerder leiden tot eigenwoningbezit. dan u zou kunnen als u moest sparen voor de aanbetaling.
Wanneer is een nulvoorschothypotheek een slecht idee?
Een nulhypotheek is misschien geen goede optie voor een lener die als gevolg daarvan een aanbetaling kan doen en op de lange termijn geld kan besparen. De initiële kosten en de rentevoet van de lening zijn meestal omgekeerd evenredig met de initiële betaling. Hoe meer u in een huis kunt achterlaten, hoe beter de voorwaarden en hoe minder u in totaal betaalt.
Een hypotheek zonder voorschot is geen goed idee in een krimpende markt. Als u een aanbetaling mist en de waarde van uw huis daalt, staat u onder water (u bent meer verschuldigd aan uw huis dan het in de huidige markt waard is).
U verliest ook als u in de nabije toekomst verkoopt. U moet rekening houden met het break-evenpunt (het punt waarop uw eigen vermogen zowel uw aankoopkosten als uw verkoopkosten overschrijdt). Dit kan gemakkelijk vijf jaar aan de lening besteden. Als u eerder verkoopt, verliest u geld.
Tot slot is een nulhypotheek geen goede financiële zet voor iemand die niet regelmatig geld opzij kan zetten. U hebt enige budgettaire discipline nodig om een huis te bezitten, of u kunt een ernstige financiële noodsituatie krijgen wanneer uw huis onderhoud nodig heeft. U komt pas in aanmerking voor een lening met eigen vermogen als u voldoende eigen vermogen hebt (u hebt vaak 20 procent eigen vermogen nodig na het afsluiten van de lening), wat waarschijnlijk negen tot twaalf jaar zal duren, afhankelijk van uw rentetarief.
Hoe vind je de juiste hypotheekverstrekker?
Vrijwel alle hypotheekverstrekkers bieden meerdere leenproducten aan om aan de uiteenlopende behoeften van leners te voldoen, waaronder leningen met een lage aanbetaling. Kredietverstrekkers in het hele land bieden bijvoorbeeld VA-, USDA- en FHA-leningprogramma's aan.
Wanneer u klaar bent om te solliciteren, winkelt u rond bij grote en kleine kredietverstrekkers en krijgt u meerdere leningaanbiedingen. Rentetarieven en kosten variëren van kredietverstrekker tot kredietverstrekker, en zelfs kleine verschillen kunnen aanzienlijk oplopen gedurende de looptijd van de lening.
Begin met een goed begrip van uw budget. De kosten van het eigenwoningbezit zijn over het algemeen hoger dan de huurkosten. U bent verantwoordelijk voor nieuwe uitgaven, zoals onroerendgoedbelasting, huiseigenarenverzekeringen en al het onderhoud aan het huis dat u koopt.
Sommige kopers zullen ook moeten budgetteren voor de kosten van de vereniging van eigenaren. Zelfs als een geldschieter of makelaar je vertelt dat je een bepaalde betaling kunt betalen, moet het er een zijn waar je je prettig bij voelt. De pijn van financiële tegenspoed kan groot zijn, maar niemand klaagt dat hij elke maand veel geld heeft.
Inhoud
- Lening voor veteranenzaken (VA)
- Lening van het Amerikaanse ministerie van landbouw (USDA)
- Lening van de Federal Housing Administration (FHA)
- Hoe kunt u aanbetalingshulp krijgen?
- Heeft u contant geld nodig om te sluiten?
- Wanneer is een nulvoorschothypotheek een goed idee?
- Wanneer is een nulvoorschothypotheek een slecht idee?
- Hoe vind je de juiste hypotheekverstrekker?
- Vereisten om een huis in Florida te kopen
- Foreclosed Homes, wat zijn het en hoe kunnen ze worden gekocht?
- Vereisten om een stacaravan te kopen in de Verenigde Staten
- Overheidshulp om voor de eerste keer een huis te kopen
- Hulp voor eerste huizenkopers in Florida
- Vereisten om een huis in Californië te kopen